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疫情冲击之下，中小微企业的流动性问题引发关注。在有关部门出台纾困措施的同时，如何从机制上解决中小企业的融资问题？

据财政部官网7月21日消息，日前，针对多位全国政协委员代表提出的关于成立政策性中国中小企业发展银行对中小企业提供低息免抵押贷款的建议，财政部答复称将做进一步论证。

在答复中，财政部表示，目前中小企业的确面临着新增融资困难、财务可持续难度大等问题。上述问题出现的原因，主要是中小企业普遍存在抵押担保弱、信誉等级低等情况，金融机构出于贷款风险的考虑，有时更愿将信贷资源投向风险抵御能力较强的大型企业。对此，相关部门近年来持续推动包括政策性银行、商业银行、融资担保机构、保险、基金等在内的金融机构加大对中小企业支持力度。

财政部指出，近几年，多位两会代表和委员提出设立专门支持中小企业政策性银行的建议和提案，初步考虑，新设一家政策性银行往往需配备大量的专业人员、设立营业网点，所需时间较长、成本较高，也容易产生与现有政策性金融机构的职能交叉和分工协调等问题。对上述情形，财政部表示，将继续会同相关部门进行深入研究，结合现有政策性银行的支持效果、存在的问题、中小企业发展特点等，就是否需要新设立"国家中小企业发展银行"做进一步论证。同时，也将继续引导现有政策性银行结合各自职能定位和业务范围，加大对中小企业的支持力度，提升金融服务水平，保障中小企业可持续发展。

图源：财政部官网

值得一提的是，对于设立专门支持中小企业政策性银行的建议，银保监会此前也曾公开回复称，设立中小企业发展政策性银行需要从金融服务体系整体布局出发，充分理顺现有体制机制，统筹考虑新设机构的功能定位、公司治理、运营成本和收益，做到既有利于金融资源配置效率的提升，又要风险、成本可控，实现可持续发展。银保监会表示，从新设银行的财务可持续性、新设银行需要政府财政性资金的持续投入、新设银行的人员设置和网点布局、新设银行的服务对象等多方面考量，设立中小企业发展政策性银行仍需进一步深入充分研究论证。

建议设立政策性中小企业发展银行

中小企业是国民经济的毛细血管。近两年来，新冠疫情整体控制但局部反复导致中小企业生存堪忧，融资难、融资贵问题越加凸显，因此社会各界对成立中小企业政策性银行的呼声也越来越高。

当前，我国有关中小微企业融资的金融制度设计上，缺少使中小企业、政府、商业银行达到利益相容的风险分担和损失分担机制。如机制性问题不解决，无法保证金融支持具有可持续性。因此，近年来两会委员代表们也在不遗余力地建议国家相关部门设立具有政策性金融机构性质的中小企业发展银行，破解中小微企业融资的机制问题，健全和完善中小微企业金融支持体系。

为中小企业提供有效的金融支持，一直是我国经济体制改革中的重点难点问题。据新京报报道，全国政协委员、南开大学金融学院常务副院长范小云此前在两会提案中表示：“一方面，数量众多的中小微企业因其与生俱来的信用状况弱、抗风险能力差等特点，一直面临着融资难、融资贵的问题，这是涉及其生存和持续发展的基本问题；另一方面，商业银行等市场化金融机构，因可贷资金来自储户，其运营面临很强的监管约束和市场纪律约束。当前为防范系统性金融风险，运营行为上的风险容忍度不断下降，合规的市场化行为难以覆盖和满足中小微企业生存发展的全部金融要求。”

从设立目的上看，委员们建议成立国家中小企业发展银行，并由其引领打造中小企业政策性金融支持体系，以保障扶持政策顺利落地实施。由中小企业发展银行组织资金、建立标准和渠道，对有利民生、就业、创新的中小企业优先提供低息、免抵押贷款。国家中小企业发展银行的政策性属性主要体现在：引导和扶持中小企业在服务国家战略的方向转型升级；以上缴利税及增资等方式实现公共投资的收益；高效地满足中小企业的金融需求，不以盈利为目的标，实现政府支持中小企业培育、发展、壮大的政策目标。

此外，委员们在提案中还表示，中小企业政策性银行得以成功运行有两个前提：一是中小企业能够得以持续、健康、有序发展；二是有一套合理的风险分担机制。对此，委员们建议进行一套配套的安排，并给出了六方面的建议：成立促进中小企业的政府管理机构、建立相对独立、系统、完善的中小企业法律支持体系、鼓励商业银行和其他政策性银行支持中小企业发展、完善金融支持体系、建立风险分担机制、建立危机紧急应对机制。

用“有形的手”破解中小企业融资困局

客观来说，中小企业融资困局也是世界性难题，这个问题的解决不是一蹴而就的，通过市场“无形的手”自发调节无法改变，而是一项长期、复杂、间距的工程，需要政府和各部门之间相互协作、共同解决。中小企业自有资金少、抵押担保弱、信誉等级低的客观现实短时间无法改变，商业银行风险控制又“趋利避害”，不愿向中小企业放贷，因此各地依靠政令鼓励、引导金融机构，但力度甚微且仅流于表面。

大量中小微从金融机构无法获得资金支持，只能无奈转向抵押门槛低、手续流程快、但利率奇高的民间借贷。不过，近年来政策对民间借贷也多有打压，叠加疫情之下中小企业利润也抵不住民间利息的“蚕食”，且资金放贷方自身也吃紧不断收贷。多重重压下，中小企业资金就容易“断流”。所以，用“有形的手”破解中小企业融资困局十分必要，急需出台落地性强的、破除“所有制歧视”的中小企业融资体系化制度。

建立中小企业政策性银行是金融界的一件大事。根据委员们的提案，可对照我国国情现实借鉴日、韩等国的经验成立政策性中小企业发展银行，引领、倒逼商业金融机构执行中小企业融资支持政策，这对促进中小企业发展、促进中国金融业发展、促进中国经济强劲有效可持续发展都具有重要意义。

就日韩方面的经验来看，日本设立有国民金融公库、中小企业金融公库和商工组合中央金库三个扶持中小企业的政策性金融机构；韩国中小企业银行是专门为中小企业提供融资服务的国有金融机构，其甚至还在我国设立了分支机构为在华中小韩商提供融资支持。

另外，我国在政策性银行这方面也是有经验的，目前全国已有的三家政策性银行同类。比如1994年成立的国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行分别主要针对基础设施、外贸金融和“三农”建设等业务领域的中小企业提供直接信贷支持，同时还通过与股份制银行和地方中小银行合作发放转贷款方式，向其他行业的中小企业间接提供低利率融资支持。多年来，这三家政策性银行为完善我国金融服务体系、更好地贯彻落实国家产业政策和区域发展政策方面也取得了非常好的成效，其经验值得推广。

中小企业政策性银行筹建工作或加快

中小企业是实体经济运行的“命脉”。与前几年相比，当前全国金融机构服务中小企业的力度也正在大幅加强，但是随之而来的是高负荷的“减费让利”和普惠政策，让很多商业银行不堪重负。综合来看，设立中小企业发展政策性银行的作用主要体现在两方面：一，对于银行来说，将大大改善商业银行的经营环境。二，对于中小微企业而言，“变相乱收费”“假让利”以及“抽贷、断贷、压贷”等此类现象不会再出现，中小企业将“真正受益”。

综上，平时我们总说，要“让专业的人做专业的事”，同样的道理，也要“让专业的银行服务专业的群体”。此前“关于建立中小企业发展政策性银行的提案”已有工信部、中国央行、银保监等部门在联合推动，相信在此次财政部回应之后，中小企业政策性银行的筹建工作也有望进一步加快。

文章来源于万联网 ，作者毛莉