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中小企业是推动我国经济发展的基本动力，也是促进创新发展的生命源泉，更是维护社会稳定的关键因素。我国目前正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的关键时期，而中小企业具有规模小、数量多的特点，占据了90%以上的企业数量，吸纳了80%以上的城镇劳动就业，助力中小企业发展，不但有助于稳定就业更可以改善民生。因此，在推动经济实现高质量发展的过程中，需要充分重视中小企业的发展需求，通过金融机构提供助力。

一、中小企业融资现状成因

中小企业“融资难”“融资贵”问题的存在并非一朝一夕，长期以来，中小企业创造了我国70%的GDP，提供了80%的就业岗位，但是占据的融资比例却不到30%。其原因既在于金融机构的业务模式，也在于中小企业自身。

从金融机构的角度来看，目前我国主要商业贷款机构大多为商业银行，国有商业银行的信贷管理体制对贷款审批权限实行严格的分级管理，几乎每一笔贷款都需一级分行的授权，极大地削弱了基层机构的自主能力，从而限制了基层机构支持中小企业贷款的权限。

中小企业资金需求高频率、小金额、快周转、强时效，层层审批不但时间周期长，更耗费极大的人力成本。对银行来说，中小企业贷款的管理成本要远远高于大型企业，在商业银行追求利润最大化与风险最小化的利益驱动下，自然会将业务重心放在大型企业上。

从企业自身的问题来看，中小企业处于发展初期，自身资产往往不足，难以充当贷款担保，而中小企业要取得银行贷款，就必须按照银行的规定要具有一定的抵押资产或相当实力的保人进行担保，在这一前提条件无法实现的情况下，银行出于风险控制角度考虑，对中小企业业务兴趣不高也是情理之中。

与此同时，中小企业行业竞争力较低，经营风险大，进一步加剧了银行的回款风险，管理制度上的不健全，也增加了银行信用审核的难度，在多方因素的共同影响下，造成了中小企业“融资难”“融资贵”问题的存在。

二、推进业务创新

想要解决中小企业“融资难”“融资贵”的问题，根本在于打消金融机构顾虑，解决金融机构对中小企业的信用审核问题，也就是说要对中小企业进行“担保”。“担保”的核心在于还款的偿付能力和保证，这份保证并不一定源自于企业的固定资产，也同样可以源自于企业的业务。传统的贷款模式存在多方面的局限性，因此要增强对中小企业的金融服务创新，创新贷款审批机制,简化贷款手续,提高效率。

供应链金融通过对物流、资金流、信息流等信息的整合，在真实交易背景下，构建了供应链中占主导地位的核心企业与上下游企业一体化的金融供给体系和风险评估体系。通过供应链金融，金融机构可以利用核心企业的信用优势向中小企业提供贷款，既解决了信用担保问题，又解决了中小企业的融资问题。

与此同时，相关部门需要建立相关的配套措施，扶持担保基金或政策性担保机构。征信体系的不断完善是解决企业信用缺失问题的重要途径，也是解决中小企业融资问题的基础，因此相关部门需要着力完善现有的征信体系，加快建设与经济发展相匹配的社会环境，解决解决了金融机构和企业之间信息不对称的问题。进一步拓宽担保机构的资金来源渠道，改进担保服务，科学设计担保机制，积极出台各项相关政策，发展多种类型的中小企业贷款担保机构，建立担保机构的资本金多层次风险补偿机制。

三、优化考核机制

解决中小企业“融资难”“融资贵”的问题需要从多方面同步推进，不但要在政策上给予支持，也要改变金融机构对中小企业融资业务的固有观念，正确认识金融机构与企业关系的本质，而这并非是一朝一夕就可以做到的。

长期以来，银行已经习惯了主做大型企业业务，从大型企业获利，想要将银行的目光从大型企业转向中小企业需要转变原本的内部考核机制。如果员工无法从中小企业业务中获利，在实际执行层面依然会存在各种形势的推诿，使原本释放向中小企业的资金无法实际落地。

因此，金融机构必须从业务考核机制上开始转变，从基石入手，把支持中小企业发展摆上重要位置，根据自己的条件和特点及时调整经营战略、重新进行市场定位。在面对中小企业客户时，应重点关注企业产品市场、技术含量、发展潜力和综合效益，而不是仅仅关注企业规模。

在政策层面上，也要建立向中小企业融资的激励和约束机制。鼓励和支持股份制银行、城乡合作金融机构等以中小企业为主要服务对象。鼓励国有商业银行在注意信贷安全的前提下，建立向中小企业发放贷款的激励和约束机制，在保证贷款质量的同时，切实提高对中小企业，特别是符合国家目前积极引导和支持领域的贷款比例，而不是仅仅关注商业银行利润。

企业和金融机构之间的关系，是一个相互依存，相互促进的关系，企业更好的发展也会为金融机构提供更多的利润和更大的市场。唯有金融机构和中小企业的共同努力，才能打破现有“融资难”“融资贵”的困局，实现健康可持续的共同发展。